sábado, 18 de mayo de 2013

La libertad de no tener vivienda en propiedad

Si eres joven, no seas insensato. NO COMPRES VIVIENDA EN PROPIEDAD. No te embauques en un proyecto de vida que podría haber cambiado drásticamente, a mejor, por el mero hecho de que te llenen la cabeza con falsos lemas como “alquilar es tirar el dinero”.

Primero, eres joven. Seguro que hace cinco años tus ideas de la vida eran muy distinas a las de ahora. ¿Por qué iba a ser distinto ahora? ¿Por qué tienes que tomar la decisión financiera más importante de tu vida? Mucha gente se ha metido durante los años pasados en enormes hipotecas a cuarenta años, sin haber medido fríamente las consecuencias de sus decisiones.

Imagine dos sujetos con el mismo perfil profesional. Uno vive de alquiler, tirando el dinero según sus padres se empeñan en recordarle. El otro, vive feliz en su nuevo hogar, pagando una letra más pequeña que el que vive en alquiler. Ambos trabajan en una mediana empresa de material informático que les permite vivir cómodamente, sin sobresaltos. Un buen día, leen en el periódico una buena oferta, que encaja perfectamente con sus perfiles, pero en una ciudad a quinientos kilómetros de la suya. Es más, en otro país. Este nuevo trabajo ofrece un salario mucho mejor, una oportunidad de crecer profesionalmente envidiable y unas condiciones laborales, más allá del salario, infinitamente mejores. ¿Quién creéis que tendrá más fácil hacerse con él?

Puede parecer un ejempl simple, pero piénselo fríamente. Una vivienda en propiedad ata de pies y manos. ¿Está usted preparado para quedarse en un sitio?

No te endeudes. Controla tu dinero

El ser humano tiene una capacidad sorprenderte de embaucarse en pagos permanentes en cuanto logra tener un capital. Tan pronto como se tiene el primer trabajo, se busca tener un coche. En cuanto se tiene un trabajo estable, se busca una casa en propiedad. ¿Resultado? Somos esclavos de nuestras propias deudas.

Lo más importante en la vida es no tener deudas y, por el contrario, tener un colchón de seguridad. Hace poco leí una encuesta que sólo el 25% de los españoles tenían ahorrado más de una mensualidad. Lo que quiere decir que, en caso de emergencia, este 75% de españoles restante está en un serio aprieto.

Lo primero que tienes que hacer es pensar en crearte un fondo de seguridad. Imagina, por ejemplo, 2.000 euros. No pares hasta que consigas ahorrar ese monto. Si tienes que sacrificar tu ocio por un tiempo, o privarte de algún capricho, prívate. Cuando veas tus ahorros crecer, verás que valió la pena y que esos caprichos no te iban a hacer más feliz.

Una vez has alcanzado esa cantidad, intenta aumentarla progresiva y regularmente todos los meses, aunque sea poco a poco. Al poco tendrás dinero para poder comprarte ese coche de segunda mano, en lugar de comprar a crédito un coche de primera mano por el que pagarás un buen porcentaje más de su precio real, mientras su valor disminuye mes a mes.

Con la casa sucede lo mismo. Si bien nos han metido en la cabeza el lema “alquilar es tirar el dinero”, lo cierto es que alquilando se dispone de una mayor libertad. Piensa que, al comprar una casa, tendrás que hacer frente a una inmensa cantidad de intereses que, en el mejor de los casos, puede suponer hasta el 50% del precio de la vivienda. Pero, ¿qué sucede si encuentras una buena oportunidad de trabajo en el extranjero? Estarás atado de pies y manos a tu ciudad, no pudiéndote tan rápidamente como otros.

Posted on 11:21 | Categories:

Los ingresos pasivos, una fuente de riqueza

¿Qué es un ingreso pasivo? ¿Qué lo diferencia de un ingreso activo? La respuesta es sencilla. Un ingreso activo es un salario de un empleado por cuenta ajena, por ejemplo. Es un intercambio directo entre tiempo y dinero. Si trabajas para una empresa, ocho horas al día, cinco días a la semana, y percibes una cantidad de dinero por ello, eso es un ingreso activo. En la medida en que dejes de trabajar, de dedicar tu tiempo a esos menesteres, dejarás de percibir salario, es decir, dejarás de percibir el ingreso.

Un ingreso pasivo es distinto. Un ingreso pasivo es todo aquel que se genera sin intercambio de tiempo. ¿Quiere decir esto que ha caído de la nada? Ni mucho menos. Seguramente, para lograr tener un ingreso pasivo has tenido que tener un ingreso activo antes. Pongamos un ejemplo: una casa en alquiler.

Una casa en alquiler generará a su propietario un ingreso pasivo. Simplificando, el propietario no tiene nada que hacer para obtener esos ingresos. En la medida de que la casa esté alquilada, los ingresos llegarán mensualmente a su cuenta. Pero, claro, usted habrá tenido antes que dedicar tiempo y dinero a la compra de la casa.

Otro ejemplo pudiera ser una página web, preferiblemente de temática atemporal. Imagínese una página web de viajes, en la cual el autor ha dedicado mucho tiempo a escribir artículos sobre destinos turísticos. Una vez posicionada la página web en los principales buscadores, la gente que esté buscando qué ver en alguna de las ciudades de las que ha hablado, llegará a su web, y, muy probablemente, muchos entrarán en la publicidad que patrocina su web. Así, el autor del sitio web percibirá un ingreso sin que haya tenido que mediar intercambio entre ellos. Sólo necesito dedicarle tiempo y esfuerzo. Después, los ingresos pasivos le generarán dinero automáticamente.

No importa que el ingreso pasivo sea pequeño. Piénselo, menos da una piedra. Piense en una idea, póngase un objetivo no muy ambicioso (para no desanimarse antes de comenzar) y consiga sus primeros ingresos pasivos. Piense que, aunque fueran cincuenta euros al mes, bien merecen una cena.

Posted on 11:13 | Categories:

lunes, 9 de julio de 2012

Las mejores cuentas remuneradas

Dejar el dinero en el banco es perder poder adquisitivo poco a poco, ya que nuestros ahorros serán víctimas de la inflación poco a poco. Por ello, es bueno invertir. Sin embargo, no todos los corazones están preparados para, por ejemplo, las fluctuaciones de la bolsa, por lo que el común de los mortales se decide por meter sus ahorros en depósitos a plazo. El problema de los depósitos es que, en caso de necesitar el dinero antes de tiempo, en el mejor de los casos perderemos la rentabilidad acumulada, y, en el peor, tendremos que hacer frente a una penalización por retirar nuestros fondos antes de tiempo.

Sin embargo, con la llegada de la Banca online, diferentes entidades financieras han venido ofreciendo cuentas remuneradas, con una disposición total de nuestro dinero, pero que nos ofrece una alta rentabilidad durante unos meses. ¿Cuáles son estas cuentas?

Cuenta Remunerada Bankinter

La Cuenta Remunerada Bankinter nos ofrece un 5% TAE durante el primer año, si bien luego se ve reducido al 2% en el segundo, ofreciéndonos a la vez una tarjeta de débido o crédito de forma gratuita, además de no cobrarnos por mantenimiento de la cuenta y la posibilidad de contratarlo online. Eso sí, para disfrutar de todas las ventajas de la Cuenta Remunerada Bankinter, deberemos tener nuestra nómina domiciliada (mínimo 1.000 euros) durante los dos años de la oferta.

Cuenta Azul iBanesto

El gran rival de ING Direct en cuanto a entidades financieras online en nuestro país. iBanesto nos ofrece un 3,40% TAE hasta el 1 de diciembre y posteriormente nos dará el interés vigente en ese momento, actualmente del 1,30%. La liquidación de intereses es mensual, no tendremos que vincularnos al banco con ningún otro producto y tendremos total disponibilidad de nuestro dinero. Asímismo, las transferencias nacionales son gratuitas y la tarjeta de débito también.

Cuenta Naranja ING Direct

ING Direct nos ofrece un 3,30% TAE durante 4 meses, para después pasar al tipo básico, que ronda los 1,30% TAE. La liquidación de intereses es mensual y no impone ninguna condición. Las transferencias nacionales son gratuitas y no necesitamos cambiar de banco para abrirla. No tendremos comisiones de ningún tipo y podremos disponer de nuestro dinero en cualquier momento.

Cuenta Más Open de Opebank

La sucursal online de Banco Santander también ofrece su cuenta remunerada, con un 3,30% TAE sus cuatro primeros meses (después el 1,20%) y liquidación de intereses mensual. Las transferencias son gratis y no tendremos ningún gasto adicional, además de disponer de tu dinero cuando quieras.

sábado, 16 de junio de 2012

Ahorra en el teléfono móvil

¿Cuánto gastáis de teléfono móvil al mes? ¿Conocéis a alguien que gaste 60, 80, 100 o más euros al mes? Esos 100 euros al mes se convierten en 1.200 al año, que bien invertidos pueden suponer tener un buen pico al cabo de los años. Y es que la sociedad se encarga de impedir que demos un mejor uso a nuestro capital ganado con sumo esfuerzo. El consumo es importante, pero el consumo inteligente lo es aún más.

Por ello, antes de gastar y gastar con tu teléfono móvil, lee estos fáciles consejos para recortar tu factura.

- ¿Necesitas el último móvil del mercado? ¿Por qué necesitas tener un teléfono móvil del cual no vas a aprovechar, por mucho uso que le des, ni un 30% de su capacidad? Sí, tu teléfono de última generación realiza millones de cosas que jamás habías imaginado, aunque de no haberlo tenido tampoco te hubiera impedido vivir con comodidad. Sé realista. Si quieres un smartphone por sus características, reconoce que uno de gama media te basta y te sobra.

El móvil más flamante del mercado ahora mismo es el Samsung Galaxy S3, que lo vende Vodafone subvencionado, a cero euros, con una tarifa mínima mensual de 80 euros y 24 meses de permanencia. Esto hace un total de 1920 euros. Si elejimos pagar 290 € por el teléfono, la tarifa mínima asciende a 50 euros para un total al cabo de dos años de 1490 euros.

Si el móvil libre cuesta alrededor de 600 euros, te sobrarían 900 para gastarte en consumo en dos años, es decir, una tarifa de 37,5 euros al mes. ¿Acaso necesitas hablar tanto? ¿Necesitas estar siempre conectado? ¿Necesitas usar el móvil para cualquier cosa?

- Utiliza el teléfono fijo. La respuesta a la anterior pregunta es no. Si estás en casa, no necesitas usar el teléfono móvil: lo que necesitas es utilizar más el teléfono fijo. Utilizar el móvil nunca sale gratis. Si no te cuesta en ese momento es porque estás pagando una tarifa plana abusiva, que no necesitarías en caso de usar más la cabeza.

- No llames por llamar. Erradica el “mañana te llamo y quedamos”, el “Voy tarde, lo siento” o el “luego os llamo y me decís donde estáis”. Sustitúyelos por el “Mañana a las once te recojo”, la puntualidad y el compromiso.

- Céntrate. ¿Cuántas llamadas de diez segundos haces al mes? ¿En serio necesitas llamar según sales del trabajo? La respuesta a todo siempre es no. Es la sociedad la que nos ha hecho tan comunicativos (de forma digital, por supuesto).

- Cámbiate de compañía. Pásate a otra compañía más barata que las eternas Movistar, Vodafone y Orange. Simyo, Pepephone, Masmovil… todas son más baratas.

Posted on 13:51 | Categories:

domingo, 27 de mayo de 2012

¿Por qué no se investiga Bankia?

La cotización de Bankia está suspendida hasta que no se aclare cuánto dinero necesitará la entidad anteriormente dirigida Rodrigo Rato. Los 15.000 millones que iba a pedir al Estado (es decir, a los contribuyentes pero sin la decisión de los contribuyentes) han pasado en unos días a más de 23.000, y lo peor de todo es que no parece haber una unión clara de los dirigientes políticos de investigar a fondo qué pasa en esa entidad bancaria y el por qué de su desastre.

Sin embargo, tenemos un artículo en El Mundo de Carlos Segovia que nos da algunas pistas de por qué (casi) nadie quiere investigar Bankia, y es que, cuando el Partido en el poder gestionaba las cajas públicas cuya fusión dio paso a Bankia, y cuando el anterior Gobierno no hizo sus deberes (pasando por MAFO), y cuando sindicatos han estado recibiendo de la entidad en entredicho, los silbidos de disimulo afloran.

En fin, una rápida lectura para irte a la cama cabreado.

martes, 1 de mayo de 2012

El Gobierno estudia aplicar el peaje a autovías gratuitas

El Gobierno está estudiando seriamente, según indica el diario económico CincoDías, en aplicar un peaje ‘blando’ a las autovías hasta ahora gratuitas, con el fin de recaudar lo necesario para poder conservarlas.

No es una noticia nueva. Ya el Ejecutvo presidido por José Luis Rodríguez Zapatero se puso manos a la obra y dejó entrever la posibilidad de instaurar un sistema por el cual se sangrara al ciudadano que decidiera utilizar su vehículo religiosamente pagado y religiosamente gravado a impuestos (circulación, combustible, etc.) que decidiera utilizar una autovía. Tal y como es este país, la mayoría de quienes criticaron a ZP por esta idea feliz defenderán al Ejecutivo de Rajoy si lo aplica y la mayoría de quienes callaron con ZP pondrán el grito en el cielo.

Para poder aplicar el peaje en estas autovías (pienso en el caso de Madrid y nos encontramos con todas las carreteras radiales públicas y los anillos (M-50, M-45, M-40, entiendo que la ‘Calle 30’ no)) habría que habilitar un sistema de detección en cada entrada a estas grandes carreteras, que no estaría listo hasta dentro de un año. Las consecuencias inmediatas serían:

- Encarecimiento del nivel de vida de los conductores habituales. Pienso en la Comunidad de Madrid y en quien vive en las numerosas ciudades dormitorio: Alcalá de Henares, Alcorcón, Getafe, Leganés, Fuenlabrada, Móstoles, Torrejón, Coslada… La mayoría de estas personas cogen su coche todas las mañanas para ir a trabajar a Madrid. El coste de la vida se vería incrementado al tener que destinar una porción importante de su sueldo mensual a este nuevo impuesto. ¿Solución? Transporte público.

- Encarecimiento del nivel de vida para el resto de la población. No sólo quien coja el coche para ir a trabajar sufrirá el nuevo impuesto, si no que también lo sufrirán los consumidores. Mayores costos para el transporte de mercancías supone un mayor precio final de venta al público, por lo que recaerá en el bolsillo del consumidor. ¿Solución? Menor consumo.

Las últimas noticias que leo hablan de la posibilidad de que los vehículos grandes (camiones, tráilers) se libren de la imposición del impuesto, lo cual no deja de ser irónico ya que ellos son los que más destrozan las autovías (si tenemos en cuenta la razón oficial del gravamen: conservar la autovía).

La propuesta que lanzó al Gobierno hace un año Seopan, la patronal de constructoras del país, indicaba que el Gobierno podría recaudar 1.800 millones al año gravando a los vehículos pesados con 10 céntimos el kilómetro y a los ligeros (como los turismos) con 4,5 céntimos el kilómetro. Como ven, para recaudar una miseria (los cálculos de economistas estiman en 40.000 millones el recorte a la casta política y el entramado administrativo que conocemos) reducen la calidad de vida del ciudadano medio. Una persona que haga cien kilómetros al día para ir y venir del trabajo (hay ciudades que no tienen una buena comunicación con la gran urbe) estaría pagando 4,5 euros cada día, esto es, unos 100 euros al mes sólo en este impuesto. Tranquilos, el Gobierno tiene una solución, pues estaría pensando en una tarificación especial para todos ellos que utilicen el vehículo a diario.

La aplicación de esta medida es inevitable, al igual que lo era la subida del IVA. La única variable es saber cuándo lo anuncian y cuándo la ponen en funcionamiento.